Location ou Achat : Le piège financier qui vous empêche de rebâtir votre crédit

Vous êtes devant le bureau du vendeur chez le concessionnaire, il vous montre deux feuilles de calcul différentes : une pour une location sur 48 mois, l'autre pour un financement sur 72 mois. Le paiement mensuel de la location semble attrayant, mais vous avez cette petite voix qui vous dit qu'il y a anguille sous roche. Pour quelqu'un qui cherche à stabiliser sa situation financière, ce n'est pas juste une question de mensualité, c'est une stratégie de survie économique.

Pourquoi la location est souvent un mirage quand votre crédit est fragilisé

La location (leasing), c'est tentant. Vous avez une voiture neuve pour 400 $ par mois au lieu de 600 $ à l'achat. Cependant, la location demande souvent un dossier de crédit impeccable. Les institutions financières qui acceptent les dossiers de 2e chance au crédit sont beaucoup plus rares pour les contrats de location.

De plus, vous ne possédez rien à la fin du terme. Après 4 ans de paiements, vous rendez les clés. Si vous avez dépassé le kilométrage annuel ou si le véhicule a quelques égratignures causées par nos rudes hivers québécois, vous recevrez une facture salée de remise en état par la SAAQ ou le concessionnaire. Pour rebâtir votre historique, la location est une impasse : vous n'accumulez pas d'équité (le fameux "equity"), ce qui fait que vous repartez de zéro à chaque fin de contrat.

Le financement : votre ticket de sortie pour votre dossier de crédit

Quand vous choisissez le financement, chaque paiement mensuel que vous effectuez agit comme un témoin positif auprès d'Equifax et TransUnion. C'est votre preuve que vous êtes capable de gérer une obligation à long terme.

L'avantage de l'équité

Si vous achetez un véhicule de 20 000 $ sur 60 mois, à chaque mois, une partie de votre paiement rembourse le capital. Après deux ans, même si vous n'avez pas fini de payer, vous avez une valeur de revente. Si votre situation change, vous pouvez vendre la voiture pour payer le solde du prêt. Dans une location, vous êtes coincé par le contrat. Si vous avez besoin d'aide pour évaluer ce qui est réaliste selon vos revenus, utilisez notre calculateur de prêt auto pour voir la différence sur le long terme.

Ce que vous devez savoir avant de signer

1. Le taux d'intérêt est souvent plus élevé pour le financement en 2e ou 3e chance, mais le coût total est prévisible.
2. L'entretien est votre responsabilité, ce qui est une bonne chose pour éviter les surprises de frais de "remise à neuf" lors de la fin de location.
3. La propriété du véhicule est un actif. Même si c'est une vieille berline fiable, elle vous appartient une fois le prêt remboursé.

Questions fréquentes

Puis-je louer un véhicule si j'ai fait faillite?

C'est extrêmement difficile, voire impossible, tant que votre dossier n'est pas libéré. La plupart des prêteurs exigent une stabilité financière démontrée après une faillite avant d'envisager une location. Le financement d'un véhicule usagé est la voie royale pour recommencer à zéro.

Le financement est-il toujours plus cher par mois?

Oui, souvent. Mais voyez le surplus comme une épargne forcée. Vous payez plus chaque mois, mais le véhicule devient votre propriété, ce qui vous permet de réduire vos dépenses à long terme une fois le prêt terminé.

Est-ce que le financement m'aide à améliorer mon pointage plus vite?

Absolument. Un prêt auto est un prêt à tempérament. Le fait de maintenir des paiements constants sur plusieurs années est l'un des meilleurs moyens de faire remonter votre cote auprès des agences de notation au Canada.

Prendre la bonne décision ne devrait pas se faire seul. Chez Prêt Auto Expert, on connaît les dossiers de crédit complexes et on sait quelles banques sont prêtes à vous donner une chance réelle. Si vous voulez arrêter de louer votre avenir financier et commencer à bâtir votre actif, faites une demande de financement dès aujourd'hui. On est là pour vous conseiller, pas pour vous juger.